Father Financial 理想生活策劃
終身年金 為退休生活做好準備

執筆時小弟想起90年初在加拿大為客戶策劃的终身年金計劃。當時環球利息超過10%,慶幸當時的客戶接受了自己的建議,購買了終身年金 (其實當時客戶也不太願意購買,因為當時短期的利息比長期高,和客戶在年輕時較喜歡選擇投資年期短,回報快的計劃)。現在這些客戶非常欣慰當年所作出的決定,因爲他們仍每月收取一個很可觀的保證收入,不單止已收取了28年,今天仍每月收取。這正是自選終身年金穩定性的好處。

年金的種類
由於年金種類繁多,在選擇年金時,必須清晰自己和配偶的開支目標,明白年金種類作出比較,做好資產分配,現金流分析,才揀選適合自己及配偶的方案。由於稿篇字數所限,在此不能盡錄!今期先同大家簡單分享什麼是即享終身年金( Immediate Life Annunity )-—年金者 (annuitant) 保證可無限期每月或每年獲得固定收入以對沖長壽的風險。例如:

65歲陳先生購買一百萬元年金,可以終身每年取約6% $60000元 的保證金直至身故。身故後,配偶陳太仍可取2/3 即$40000 直至其身故。假如陳生活至100歲,共取了35年,是本金的210%,但請不要忘記由於陳生是每一年不斷取錢,隻雞(本金)早已越來越廋,如果錢放在銀行,其實17年之後(這例子到82歳),隻雞已食完。但保險公司年金仍然為陳生繼續生蛋,直至陳生和陳太身故為止。記住:退休後,錢是要來用,不是眼看手勿動或只敢食蛋,不敢食隻鷄。

即享年金與人壽保險的分別
年金與人壽保險保障的概念是剛剛相反。買人壽保險,壽命長,保險公司成為贏家。買年金,壽命長,保險公司則成為輸家。而且買年金不用體檢,基本有錢就可以買。很多香港人已買了壽險,所以當自己或配偶身故時,已有壽險賠償,不會是輸家。但當自己壽命長的時候,就要靠年金,一直取錢成為贏家。

退休組合;兵分兩路
由於強積金主要是投資於股票和債券基金,為安全計,可以另外開設一個保證終身年金。當股票或債卷基金價格上升時,強積金可以賺取較優厚的回報,長者可以提取回報幫助退休生活費用開支。但當遇上大跌市的時候,長者不用在此時落井下石,病鷄都要劏,可以靠年金收取固定收入,作為後盾。年金另外有一個好處,無需做基金管理,就算患了老人病也無需擔心管理,自動收錢直至百年歸老。兩手準備,進可攻,退可守!


鄭嘉財 Ronald Cheng
加拿大特許理財顧問(Chartered Financial Consultant)和特許人壽保險師(Chartered Life Underwriter)。從事投資理財行業超過30年。2004年創辦香港智集團理財有限公司。在財富管理及退休生活策劃,經驗豐富,團隊不時被邀請出席分享一帶一路的機遇及如何運用有限的資金改善日後退休生活。鄭先生個人在中國及世界各地透過金融經濟分析,投資海外物業,獨具慧眼。今次專欄中與大家分享海外房產應注意的事項,做到投資增值,也可以未雨綢繆,為自己退休或下一代做好理想生活策劃。
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