Father Financial 理想生活策劃
善用獨立理財顧問平台,
各取所長,組合出周全的醫療保險計劃

提到醫療保險,相信不少香港人都不覺得陌生,因為使用機會很多,無論是個人的還是公司的,從住院到普通門診,每一天都有人在理賠醫療保險。時至今日,醫療保險產品也是五花百門,因此,善用獨立理財顧問平台,就能夠各取所長,組合出一份適合自己、周全的醫療保險計劃。

在此,先簡單介紹三類個人醫療保險:基本醫療保險、高端醫療保險、及升級醫療保險(或稱額外醫療保險)。

基本醫療保險是根據投保時所選的病房級別,就每樣細項設立理賠上限,因此在比較產品時,除了比較價錢,還要比較不同細項的理賠上限、留意部分細項的理賠上限是以「保單年度計」還是以「每宗病計」。更深入的甚至可留意理賠條款例如:保單等候期等。

而高端醫療保險一般是設立了一個年度的理賠總上限,額度不少(以千萬港元計),除了一些特定項目,大部分項目都是「全額賠償(Fully Cover)」,好處是理賠時幾乎不用擔心會超過項目上限,可以安心理賠,而且保障項目夠多、夠全面,但相對地保費比較高昂。

最後是升級醫療保險,概念是提供一個年度理賠上限,在扣除墊底費後,就幾樣主要住院項目支出作出理賠,如果配合基本醫療保險一起使用,往往發揮令人驚喜的效果。有些是逐項細項計算理賠,有些是「全額賠償住院及手術支出」。

在明白三種醫療保險後,接下來就以一個簡單個案講解保險中介在當中發揮的作用。

李生想替剛出生的兒子投保醫療保險,起初他被高端醫療的周全保障所吸引,於是找我們查詢。但分析後發現,雖然李生能夠負擔得起現階段的保費,但他擔心將來自己退休後,面對醫療保費隨年歲上升,自己未必能夠繼續負擔得起兒子的醫療保費。最後,我們提議李生投保「一份基本醫療 + 一份升級醫療」,以升級醫療「包底」基本醫療有可能覆蓋不到的「超支支出」,並善用我們的角色,兩份保險分別投保兩間不同的公司,各取所長。現在,在更符合李生的預算下,李生的兒子擁有「一份半私家病房級別的基本醫保 + 一份不細分細項、全額賠償的升級醫療」,一個周全的醫療保險組合。

雖然醫保是港人相對熟悉的保險產品,但如何在眾多產品中作出比較,並組合一個適合自己、周全的醫療保障,這就是我們獨立理財顧問的工作。


謝忠華
2008年畢業於南澳洲大學的國際學(日本語)學系,同年考獲獎學金前往日本武蔵浦和日本語学院進修2年。因其印尼華僑之背景,能夠靈活運用普、英、粵、日、印 5種語言,服務客戶群涉及中港海外。
在成為獨立理財顧問前,曾任職於一所國際大型保險公司,服務範疇涵蓋個人保險、商業保險、投資理財、退休計劃、資產分配等。
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